保險是非常重要的金融工具，具備較強的社會管理功能。保險扶貧作為金融扶貧一個重要組成部分，對防范和化解脫貧攻堅過程中的風險具有不可替代的作用。人保集團旗下人保財險寧夏分公司將保險機制引入精準扶貧，創(chuàng)新推出2+X“扶貧�！辈藛问疆a(chǎn)品。群眾根據(jù)自身條件和能力，選擇購買2+X產(chǎn)品，既可兜住因病因災因意外致貧返貧底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富保駕護航。

1、情況介紹

2008年，人保集團逐步在寧夏的貧困村試點推廣保險機制。從2016年開始，按照“政府引導、市場運作、突出重點、精準幫扶、保費補貼、嚴格監(jiān)管”的原則，精心打造2+X“扶貧�！蹦Ｊ剑�取得了明顯成效，并多次在全國性會議和培訓班上介紹交流“扶貧保”經(jīng)驗做法，先后兩次受到時任中共中央政治局委員、國務院扶貧開發(fā)領導小組組長汪洋同志的批示肯定。

2、主要做法

（1）拓展創(chuàng)新，著力構(gòu)建2+X“扶貧�！碑a(chǎn)品體系

寧夏地處我國西北內(nèi)陸，既是民族地區(qū)，又是革命老區(qū)，更是經(jīng)濟欠發(fā)達省區(qū)。據(jù)自治區(qū)扶貧部門統(tǒng)計，截止2015年底，在全區(qū)建檔立卡貧困戶207908戶、805413人中，因病致貧的29062戶、102042人，因殘致貧的11777戶、42284人，兩項加起來40839戶、144326人，占全部建檔立卡貧困戶和貧困人口的19.6%、17.9%。同時產(chǎn)業(yè)發(fā)展時刻面臨自然災害、市場波動、資金匱乏等多種困難，并且返貧的主要原因也是因病、因災、因意外造成的。由此可見，全區(qū)貧困戶面臨的風險主要集中在人身和產(chǎn)業(yè)兩大方面。為此，人保集團與自治區(qū)、市縣扶貧部門深入研究，積極探索保險扶貧模式，構(gòu)建推行2+X“扶貧�！碑a(chǎn)品。

①實施大病補充醫(yī)療保險，著力破解貧困群眾重大疾病風險。保費45元/人，年度最高報銷10萬元/人。不設賠付線，貧困戶在基本醫(yī)保、大病保險報銷后的部分醫(yī)療費，目錄內(nèi)再按70%理賠。通過基本醫(yī)保政策傾斜、優(yōu)惠減免和民政救助等多項舉措，將建檔立卡貧困戶年內(nèi)住院合規(guī)費用支出，控制在10%以下或當年住院自付費用累計不超過5000元，緩解了貧困群眾的后顧之憂。

②實施家庭意外傷害保險，著力破解貧困群眾人身意外風險。保費25元/人，保障責任包括兩部分，其中意外傷害死亡（傷殘）保障金額3萬元/人，意外醫(yī)療費3000元/人。

表1 “扶貧�！比松肀ｋU產(chǎn)品主要內(nèi)容

③實施優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險，著力破解貧困群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險。

為守住貧困戶來之不易的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)成果，人保集團通過與扶貧、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門全面對接，在入戶訪談、充分調(diào)研的基礎上，圍繞大農(nóng)業(yè)保險沒有覆蓋的品種，結(jié)合各縣（區(qū)）實際，因地制宜，科學規(guī)劃，梳理開發(fā)了貧困群眾發(fā)展意愿強烈、產(chǎn)業(yè)效益好的31種產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品，共同研究制定《“扶貧�！眱�(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險指導目錄》，實行最低保費、最優(yōu)保額。

一是養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)方面，主要解決疾病疫情、意外傷害、價格波動的問題。“鹽池灘羊”是國字號品牌，前兩年因受市場價格波動以及缺技術(shù)、不會管理、不善經(jīng)營等多方面因素的影響，建檔立卡農(nóng)戶積極性、養(yǎng)殖效益一度低迷。為此，人保集團為養(yǎng)殖戶量體開發(fā)了肉羊收益和基礎母羊兩個覆蓋羊產(chǎn)業(yè)的險種，充分調(diào)動了群眾的養(yǎng)殖積極性。肉羊收益保險保費30元/只，保險合同約定羊肉價19元/斤，主要承擔市場價格下跌導致羊肉的銷售收入低于約定價格時，保險公司按照合同約定賠償，發(fā)揮價格保險發(fā)揮兜底作用。特別是2016年，羊肉價格連續(xù)兩個季度降到17元/斤以下，保險公司及時理賠526萬元，使1.1萬戶貧困群眾收益得到了保障�；�礎母羊保險保費36元/只，保障金額600元/只，主要承擔疫病、意外、自然災害造成的羊只死亡責任。因為有了保險公司托底，建檔立卡貧困戶逐步增強了脫貧的信心，也敢大膽貸款擴大規(guī)模。鹽池灘羊肉先后成功入選2016年G20杭州峰會、2017年金磚國家廈門峰會、2018年上合青島峰會、2019年達沃斯大連峰會專供食材，其品牌價值達68億元。灘羊產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了貧困村全覆蓋，輻射帶動80%的貧困戶，全縣灘羊飼養(yǎng)量超過300萬只，對貧困群眾的增收貢獻率達80%以上。

二是種植產(chǎn)業(yè)方面，主要解決自然災害和產(chǎn)量、收入不穩(wěn)定的問題。針對種植業(yè)受干旱、冰雹、霜凍等自然災害影響較大的問題，人保集團積極探索保險與特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的辦法。根據(jù)貧困群眾產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，推出了黃花菜種植、小雜糧產(chǎn)量、玉米收入和馬鈴薯收入等險種，將傳統(tǒng)種植業(yè)“保災害”，延伸到�！爱a(chǎn)量降低和價格下跌”的綜合責任。近年來，吳忠市紅寺堡區(qū)利用獨特地理和氣候優(yōu)勢，引導群眾大力發(fā)展黃花菜產(chǎn)業(yè)，成為帶動當?shù)刎毨�戶增收的“致富菜”。過去受夏季連陰雨天氣影響，黃花菜在采摘、晾曬期間一旦被雨淋過，容易發(fā)霉出問題，貧困戶的干勁受到了挫傷。人保集團開發(fā)了黃花菜種植保險，保費60元/畝，保障金額1000元/畝。除承擔自然災害外，還放寬責任，擔負晾曬期間連陰雨造成的損失，為農(nóng)戶多增加一道“防護網(wǎng)”。目前，全區(qū)黃花菜種植面積累計達到16.8萬畝，畝均產(chǎn)值1萬元左右，輻射帶動周邊農(nóng)民近1.3萬戶從事黃花菜種植。

表2 “扶貧�！碑a(chǎn)業(yè)保險部分產(chǎn)品主要內(nèi)容

④實施扶貧小額信貸意外保險，著力破解貧困群眾貸款風險。

從政府引導互助資金社員參保開始，人保集團嘗試為建檔立卡戶辦理扶貧小額信貸意外保險。金融機構(gòu)依據(jù)政策要求，按貸款金額的1.8‰費率標準收費，如貸款5萬元，每戶收90元。特別取消90天的疾病觀察期，采取“一帶一”參保模式，保障對象除主借款人外還增加其配偶。當主借款人及配偶因意外導致身故、殘疾或因突發(fā)疾病導致身故、全殘，無力償還金融機構(gòu)貸款時，由保險公司負責還款，有效轉(zhuǎn)嫁了信貸風險，讓金融機構(gòu)吃上定心丸。

3、扶貧成效

為確保扶貧保險可持續(xù)發(fā)展，各級政府正確引導、主動作為，人保集團勇于擔當、及時跟進，貧困群眾改變觀念、積極參與，形成了高效的保險服務機制、合理的保費分擔機制和有效的風險調(diào)節(jié)機制。

（1）建立了保險服務機制，確保保險扶貧成效

按照“省負總責、市縣抓落實”的工作要求，各縣（區(qū)）高度重視，每年出臺《“扶貧保”實施方案》，把保險扶貧作為脫貧攻堅的一項重要措施，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門職責，加大各級干部培訓力度，提高干部認識和服務意識。

（2）建立了保費分擔機制，提高了群眾參保積極性

為了順利推廣實施“扶貧保”，考慮到建檔立卡貧困戶經(jīng)濟承受能力，各縣（區(qū)）政府進一步加大扶貧資金投入力度。2+X“扶貧�！碑a(chǎn)品采取政府補助和貧困戶個人自籌相結(jié)合的形式購買。原則上，政府補助總保費的80%，貧困戶個人自籌總保費的20%。保費的具體承擔比例，由各縣（區(qū)）根據(jù)實際自行確定。通過政府擔大頭、農(nóng)戶出小頭，極大提高了貧困群眾的參保積極性。

（3）建立風險調(diào)節(jié)機制，提高資金使用效益

為提高投保資金的使用效益，各縣（區(qū)）建立了“扶貧保”風險調(diào)節(jié)機制。即在每年保險周期結(jié)束后，對投保和理賠情況進行審計核算。按照保本微利的原則，盈利的情況下，盈利部分按照約定比例，由保險公司返還資金池或抵頂下年度保費；虧損的情況下，虧損部分按照約定比例，由縣（區(qū)）政府和保險公司共同分擔。截止2019年末，20個縣（區(qū)）已完成2016、2017年度承保理賠盈虧審計。在確保建檔立卡戶脫貧路上不掉隊的同時，也保證了保險公司的工作積極性和理賠時效性。

圖文來源：中國人民保險集團股份有限公司